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虚拟银行三招致胜关键 港迈向智慧时代 科技助拓新服务

发布时间:2020-08-03 浏览量:649人次
虚拟银行三招致胜关键 港迈向智慧时代 科技助拓新服务

虚拟银行发展迅速,反映在数码世代,客户的需求及行为已改变。(Freepik 网上图片)

有「银行创新之父」称号的Brett King在其着作《Bank 3.0》中提到,银行业已由过去依靠实体场所,转变为如何令客户感受得到银行服务(Banking is no longer somewhere you go, but something you do)。香港金管局最近就更新《虚拟银行的认可》指引进行谘询,为本港银行体系升级至「Bank 3.0」的智慧银行时代,迈出一大步。本报将一连两日以专题形式,从海外虚拟银行发展和营运经验,以及银行界及科技界的观点,探讨本港虚拟银行的发展。

近年欧美冒起多间「挑战者银行」(Challenger bank),其通过创新业务及科技应用,对传统银行的营运带来直接冲击。

本报专访两间正积极发展虚拟银行业务的挑战者银行,包括刚完成收购哈洛德百货旗下哈洛德银行(Harrods Bank)的Tandem,以及长和系主席李嘉诚旗下维港投资有参与投资的N26。他们均提到,虚拟银行服务能与传统银行竞争,有三大致胜关键,分别是靠科技应用普及、能提供针对客户需求的产品、业务具高适应力和灵活性。

全天候针对个人小微企

虚拟银行泛指不设实体分行,通过互联网提供24小时全天候的银行服务,连开户亦于网上进行,虚拟银行与传统银行经营的互联网银行(e-banking)在服务对象及产品方面略有差别。虚拟银行服务对象围绕个人及小微企业,提供提存、信用卡及贷款等服务。同时,虚拟银行亦常与其他金融科技企业合作,提供如流动支付、个人与个人间(P2P)快速支付及配合日常消费的财务管理,甚至有购买加密货币及众筹等服务,尽量把银行服务生活化及简易化。

「当我们于2015年推出产品时,没有人认真看待我们。」N26的创办人兼财务总监Maximilian Tayenthal如此说道。经过短短3年的时间,N26现时已有50万客户,打入17个欧洲国家市场,并计划今年中进军美国。

Tayenthal认为,虚拟银行的发展迅速,反映在数码世代,客户的需求及行为已改变。他称,「金融服务远远落后于旅游娱乐及电子商务等行业,客户希望无论何时、何地均能用到银行服务,并且能得到良好的用户体验。」

虚拟银行三招致胜关键 港迈向智慧时代 科技助拓新服务

虚拟银行泛指不设实体分行,通过互联网提供24小时全天候的银行服务。(法新社资料图片)

至于来自英国的Tandem,公司行政总裁Ricky Knox称,虚拟银行的包袱远少于传统银行,能在传统银行垄断的环境下杀出重围。他说:「虚拟银行能够发展迅速,正因为没有老旧的架构。从零开始去建立新产品,但传统银行可能需要1年,甚至更长时间,才能实现得到……我们的营运规模虽然较细,但同时令我们有更好的协作性及适应性。」

Knox提到,Tandem有逾万名「联合创办人」,为Tandem产品提供意见及协助改善其应用程式,「我们每样产品均会以客户为中心,大型银行在广告中会说他们也以客户为中心,但我们是把客户为中心实现出来。」Tandem曾公开招募「联合创办人」,获选的「联合创办人」可获1股股份及提早体验Tandem新产品。

Tayenthal说,N26通过智能手机重新定义银行服务,「令它(银行服务)变得更简单、快捷及现代化,而传统银行大多只是为现有产品及过时的资讯科技系统,建立另一个新介面。」

打破产品同质化具挑战

事实上,虚拟银行往往能提供较传统银行吸引或创新的产品。例如英国虚拟银行Atom提供的1至5年定存利率,介乎1.8至2.3厘,而传统银行的息率约0.5至0.7厘。另一虚拟银行Fidor,其利率会与其Facebook的「Like」数目挂鈎。现时Fidor的Facebook Like达逾3100个,其活期存息年率为0.3厘。若Like数目超过4000个,客户得到的息率会提高至0.35厘。

虚拟银行加入战团,往往被传统银行视为搞局者。Knox直言,「已向传统银行抛下战书」。他说,虚拟银行提供机会予客户使用先进技术及产品的同时,亦迫使传统银行与时并进。

Tayenthal及Knox认同,虚拟银行的成功,主要是较传统银行更能为客户提供合适及方便的服务有关,罗兵咸永道合伙人兼金融业管理谘询主管鲍浩哲认为,这亦可能是虚拟银行日后的挑战所在,要突破产品及理念同质化的局面。另外,虽然监管机构愿意更开放地发牌照予虚拟银行,但Knox希望在政府及监管层面上,能为虚拟银行提供较宽鬆的监管框架。

採访、撰文︰ 吴永强、谢智聪

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[ English Version ]As HK gears up for virtual banks, experts tout the benefits

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